年齢を重ねるにつれ、「今あるお金をどう守るか」「将来に向けてどう活かすか」という悩みは深まっていくばかりです。
特に定年退職後は収入が限られてくるため、老後資金を出来るだけリスクを抑えて運用していきたいという声は多く聞かれます。
いま、そんなシニア世代・高齢者の方に注目されているのが「個人向け国債」です。
元本が保証されていて、銀行預金より高い利率で運用できる。国が発行しているから信頼できる。——そんな安心感が、老後資金の置き場所として注目されている理由です。
目次
こんな方に個人向け国債はおすすめ
個人向け国債は、以下のような方にぴったりの選択肢です。
- 定年後の退職金や貯蓄を、減らさずに守りたい高齢者の方
- 銀行預金の利息に物足りなさを感じているシニア世代の方
- 株や投資信託など値動きのある商品には抵抗がある方
- 老後資金を少しずつ、安心して運用したい方
- 今後の金利上昇をチャンスにしたいと考えている方
個人向け国債とは？
日本政府が発行する個人向けの債券で、簡単に言えば「国にお金を貸して、利子を受け取る」仕組みです。
- 半年ごとに利子が支払われる
- 満期を迎えれば元本が全額返ってくる
- 政府が元本と利子の支払いを保証している
リスクは非常に低く、老後資金の安定運用に向いています。
金利は最低でも年0.05％が保証されており、どれだけ金利が下がってもゼロにはなりません。
特に今は金利上昇局面なので、非常に有利な状況です。
1万円から購入可能なので、「まず少額で試してみたい」という高齢者の方でも始めやすい商品です。
ただし、購入から1年間は解約できない点には注意が必要です（1年経過後は中途解約も可能です）。
選べる3つのタイプと、どれを選ぶべきか
| タイプ | 金利 | 満期 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| 変動10年 | 半年ごとに見直し | 10年 | 金利上昇に期待したい方 |
| 固定5年 | 購入時に確定 | 5年 | 中期で確実に運用したい方 |
| 固定3年 | 購入時に確定 | 3年 | まず短期で試したい方 |
シニア・高齢者の老後資金として選ばれやすいのは「変動10年」です。
現在（2026年）のように金利が上昇傾向にある局面では、金利見直しのたびに受取利子が増える可能性があります。
一方、「5年後に使う予定のお金」「3年後に一部必要になる資金」など、使う時期が決まっている老後資金には固定型が向いています。
なぜ今、老後資金に国債が注目されているのか
物価上昇・財政赤字の拡大・日銀の金融政策転換などを背景に、国債の利回りは上昇傾向が続いています。
2026年4月時点では、変動10年の適用利率は年1.55％となっており、メガバンクの定期預金（年0.4〜0.9％程度）と比べると大きな差があります。
老後資金100万円を運用した場合のイメージ（税引前）：
- 銀行定期預金（年0.9%）→ 年間約9,000円の利子
- 個人向け国債・変動10年（年1.55%）→ 年間約15,500円の利子
同じ元本でも、年間6千円以上の差が生まれる計算です。10年保有すれば、その差は6万円超になります（金利が一定と仮定した場合）。
老後資金の運用には国債のほかに、非課税で積み立てられるNISAも有力な選択肢です。国債で「守る資金」、NISAで「増やす資金」を分けて考える方法が、シニア世代には特におすすめです。詳しくは50代から始める新NISA活用術：老後に安心できる積立額の目安は？もあわせてご覧ください。
購入時のキャンペーンも活用しよう
各金融機関では、個人向け国債の購入額に応じた現金プレゼントキャンペーンを実施していることがあります。
たとえば100万円購入で2,000〜5,000円相当のキャッシュバックや商品券がもらえるケースも。老後資金を国債に移す際は、複数の金融機関のキャンペーンを比べてから購入するとお得です。
SBI証券・楽天証券・野村証券・ゆうちょ銀行など、多くの機関で購入できます。
お金をお得に活かすという意味では、ふるさと納税も節税しながら地域を応援できる制度として、シニア世代に人気があります。国債と組み合わせて、賢く家計を守っていきましょう。
銀行預金との違いを整理しよう（2026年4月現在）
| 比較項目 | 個人向け国債 | 銀行定期預金 |
|---|---|---|
| 安全性 | 国が全額保証 | 預金保険で1,000万円まで |
| 金利（目安） | 年1.5%前後（変動10年） | 年0.4〜0.9% |
| 流動性 | 1年後から中途換金可 | 満期前解約は利率が下がる |
| 最低購入額 | 1万円〜 | 金融機関による |
老後資金が1,000万円を超える方には特に注目ポイントがあります。銀行の預金保険は1金融機関あたり元本1,000万円までしか保護されませんが、個人向け国債は日本国政府が全額を保証しているため、金額の上限なく安心して預けられます。
購入と解約の流れ
- 金融機関を選ぶ（銀行・証券会社・ゆうちょ銀行など）
- 口座を開設する（ネットで完結できる場合も多い）
- 募集期間中に申し込む（毎月設定されている）
- 発行日から保有スタート
- 1年後以降、必要に応じて中途換金（換金時は直前2回分の利子相当が差し引かれる）
- 満期（3・5・10年）に元本が全額返還
銀行の窓口などでも購入できますが、ネットバンキングやネット証券を利用すれば、自宅から申し込みが完結します。
シニア世代・高齢者の老後資金、国債の活用イメージ
【ケース1】退職金2,000万円を安全に運用したい60代の方
- 生活費の半年分（150万円）は普通預金に残す
- 1,000万円を変動10年国債へ → 年間約15万円の利子（税引前）
- 残り850万円は固定5年国債へ → 5年後に使う予定の資金として確保
【ケース2】年金だけでは足りない月5万円を補いたい70代の方
- 老後資金800万円を変動10年国債へ
- 年間約12万円の利子（税引前）を受け取り、生活費の一部に充てる
- 元本は手つかずのまま維持できる
このように、老後資金を「守りながら少しずつ増やす」という目的に、個人向け国債はよくマッチします。
資産全体を「見える化」することも大切
国債を購入したら、資産全体の動きを把握しておくことも重要です。家計簿アプリを使えば、国債の利子収入や銀行残高をまとめて管理でき、老後資金の現状を常に確認できます。家計簿アプリ、シニア世代におすすめの活用術もぜひ参考にしてみてください。
まとめ
個人向け国債は、安全性と安定した利回りを両立した、シニア世代・高齢者の老後資金運用にとって非常にバランスの良い金融商品です。
- ✅ 元本割れなし（国が保証）
- ✅ 最低金利でも0.05%を保証
- ✅ 1万円から購入可能
- ✅ 銀行預金より高い金利（現在の変動10年は年1.5%前後）
- ✅ 1,000万円超の老後資金も全額安全
特に、今のように金利が上がってきている時期は、変動10年を中心に検討する良いタイミングです。
老後資金の「置き場所」に悩んでいる高齢者・シニア世代の方は、ぜひ一度、お近くの金融機関やネット証券で詳しく確認してみてください。